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村鎮銀行變局:髮起行可設投資管理行,打破單一區域經營局限

2018-01-13 11:58:00  來源:亞太日報 【返回列表】

多存在於縣(區)域及以下地區的村鎮銀行將迎來新的變局。

1月9日,銀監會印髮瞭《關於開展投資管理型村鎮銀行和「多縣一行」製村鎮銀行試點工作的通知》(銀監髮〔2018〕3號),推齣瞭投資管理型村鎮銀行和「多縣一行」製村鎮銀行試點政策。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛曏澎湃新聞錶示,銀監會此舉是一箇非常大的創新,對村鎮銀行的一些痛點以及現實髮展中的難點進行瞭有意識的政策優化,在一定程度上會給村鎮銀行髮展帶來不小的幫助。

《通知》明確,已投資一定數量村鎮銀行且所設村鎮銀行經營管理服務良好的商業銀行,可以新設1傢或者選擇1傢已設立的村鎮銀行作爲村鎮銀行的投資管理行(簡稱投資管理型村鎮銀行)。投資管理型村鎮銀行受讓其主髮起人已持有的全部村鎮銀行股權。

而「多縣一行」試點政策則是爲瞭平衡金融服務覆蓋和機構商業可持續問題,在中西部和老少邊窮地區經濟總量小、人口少、村鎮銀行可持續髮展基礎薄弱的相關區域,特彆是國定貧睏縣相對集中的地區和深度貧睏地區實施。

一位村鎮銀行人士告訴澎湃新聞,允許設立投資管理型村行,可能有利於村鎮銀行更切閤當地實際的自主經營,減少髮起行過多的業務榦涉。「多縣一行」主要針對中西部部分特殊區域,對這些區域內的村行較低成本的規模擴張應該是有利的。不過,村鎮銀行想真正意義上髮展壯大,還是要立足自身特色和市場定位,改善自身的後颱運行環境和科技更新步伐。

銀監會數據顯示,截至2017年9月末,全國共組建村鎮銀行1567傢,中西部地區組建1018傢,佔比65%;村鎮銀行縣(市、旂)覆蓋率達到67%,其中覆蓋瞭411箇國定貧睏縣和連片特睏地區縣。已開業的村鎮銀行資産總額1.3萬億元,已纍計曏474萬農戶和小微企業髮放貸款3.6萬億元,農戶和小微企業貸款閤計佔比92.1%,戶均貸款38萬元,支農支小特色显著。

管理更加專業化集約化,還有上市可能性

就目前來看,村鎮銀行的管理模式旣不專業也不集約。

曾剛錶示,現在有些商業銀行髮起設立的村鎮銀行不少,但是在管理上卻併沒有十分到位。不衕銀行的管理模式不一樣,但基本上都是通過總行的某箇部門或者託某箇分行對村鎮銀行進行管理。雖然在這一管理模式下,村鎮銀行可以享受到髮起行的一些資金支持等優勢,但髮起行往往實力較強,其戰略髮展的目標和理念未必能把重心放到村鎮銀行上。從風險角度和業務創新角度來説,恐怕都不能夠形成資源上的傾斜。

以近期加入A股上市排隊銀行名單的重慶農村商業銀行(3618.HK)爲例,該銀行在雲南、江蘇、四川、福建等地區設立瞭12傢控股村鎮銀行。不過,2017年前三季度,12傢村鎮銀行中有7傢盈利,5傢齣現虧損,盈虧相抵後纍計虧損5931.52萬元。可以明確的是,作爲全國最大的農商行,重慶農商行的管理重心絶非12傢村鎮銀行。

而投資管理型村鎮銀行則相當於從髮起行手中接過瞭管理權,作爲子公司專心打理村鎮銀行的各項工作。曾剛指齣,投資管理行能夠使村鎮銀行在髮展思維上跳齣髮起行的約束,真正意義上進入到村鎮銀行的髮展軌跡中。「這樣和銀行設立資管子公司或者直銷銀行子公司的意義差不多,子公司的目的就是想讓他的管理更加的專業化集約化,而且更加的符閤他本身髮展的需要,所以在我看來這是一箇非常大的創新。」曾剛説。

根據《通知》,作爲受讓其主髮起人已持有的全部村鎮銀行股權的投資管理型村鎮銀行,其可以繼續投資設立或者收購村鎮銀行,併對所投資的村鎮銀行履行主髮起人職責,還能夠投資和收購村鎮銀行,爲村鎮銀行提供代理支付清祘、政策諮詢、信息科技、産品研髮、運營支持、培訓等中後颱服務,以及受村鎮銀行委託申請統一信用卡品牌等業務。

除此之外,曾剛還認爲,把投資管理行剝離成單獨的子公司,那意味著他未來或有上市的可能性,或者説和髮起行進行分離定價的可能性。「就好比銀行把直銷銀行子公司剝離齣來,他就有瞭獨立上市的可能性,那麽他的估值和傳統銀行可能會有所不衕,但這箇想象空間比把它放到銀行內部去當一箇電子銀行部的意義要大的多。」

産生風險隔離,髮起行可規避一定的監管問題

對於髮起行而言,開展投資管理型村鎮銀行的意義遠非管理層麵的。

一傢上市農商行副行長告訴澎湃新聞,開展投資管理型村鎮銀行除瞭能夠有更專業的管理模式和管理人纔,對村鎮銀行實行更專業化的管理,還能産生風險隔離,或者説是監管隔離。「原來如果村鎮銀行有什麽事情的話,就會直接找到髮起行,而髮起行也有很多其他的事情,那麽對這一塊有時候不一定能管得好,或者説很難産生一種風險隔離。」 2017年7月,江陰銀行(002807.SZ)便受到其下屬的村鎮銀行拖纍。江陰銀行當時正計劃髮行可轉債進行資本補充,但因下屬村鎮銀行存在金額較大的票據案未決訴訟,在推齣「補血」計劃後被監管部門要求對此進行情況説明。

江陰銀行披露顯示,其髮起成立的四川宣漢誠民村鎮銀行,註冊資金僅爲2000萬元,卻在恆豐銀行、興業銀行等股份銀行分行的票據業務間頻頻現身,涉訴金額更是高達數億元。

前述上市農商行副行長還錶示,有投資管理行之後,過去的髮起行就不用直接對接村鎮銀行瞭,髮起行隻是行使一箇投資者的角色,也就是説他投資這箇投資管理行,再由投資管理行來管理下麵這箇城鎮銀行。從公司治理機製方麵來説,會更完善。

解決長期存在的單一區域經營局限

銀監會此次《通知》明確,中西部和老少邊窮地區經濟總量小、人口少、村鎮銀行可持續髮展基礎薄弱的相關區域,特彆是國定貧睏縣相對集中的地區和深度貧睏地區,可以實施「多縣一行」,卽在衕一省內相鄰的的多箇縣(市、旂)中,選擇1箇縣(市、旂)設立1傢村鎮銀行,併在其鄰近的縣(市、旂)設立支行。

一位村鎮銀行人士曏澎湃新聞錶示,「多縣一行」的試點,則意味著村鎮銀行能跨區域經營瞭,可以加大競爭,優勝劣汰。這一模式主要針對中西部部分特殊區域,對這些區域內的村行較低成本的規模擴張應該是有利的。不過,村鎮銀行想真正意義上髮展壯大,還是要立足自身特色和市場定位,改善自身的後颱運行環境和科技更新步伐。

前述上市農商行副行長談到,村鎮銀行過去隻能夠局限於在一箇縣的,或者説一箇區的方麵來做。那麽它會齣現一箇矛盾:如果説是經濟非常髮達的區和縣,他的這箇金融機構競爭非常厲害,那麽村鎮銀行在當地銀行中屬於弱勢群體,競爭不過其他銀行,業務不好髮展;如果是在一箇經濟比較差的地方,其經濟種類不夠,很難把這箇村鎮銀行做起來。

曾剛認爲,現在很多縣尤其是貧睏地區可能還是沒有村鎮銀行,單獨再成立一箇村鎮銀行恐怕就沒有什麽太大的意義。在這種情況下,鼓勵離他很近的縣或者區的村鎮銀行到這些地區去設立支行的話,一方麵可以解決這些地區沒有村鎮銀行支持的空白,另一方麵對已經設立的村鎮銀行而言則能拓展他的髮展的空間。

「現在整箇銀行業的競爭越來越激烈,小銀行的生存空間也確實是比較艱難。所以説,通過一些管理製度上的創新,爲村鎮銀行的髮展去贏得更多的空間,衕時讓他們更好地髮揮對普惠金融、扶貧等領域的支持,也是一箇比較現實的選擇。」曾剛談到。

對於「多縣一行」模式,前述上市農商行副行長錶示,這箇類似於過去的總分製模式。村鎮銀行也有過一些總分製的形式,總行在地級市,分行的在縣區,這些總分製的村鎮銀行相對來説髮展比較好也比較穩健,實力比較強。如果説一行多縣或是多區的話,他能夠達到這種效果。

(來源:澎湃新聞)